요즘 주식시장의 불확실성에 따라, 많은 투자자들이 좀더 안정적이면서도 조금이라도 더 높은 수익을 낼 수 있는 상품들을 찾고 있다. 높아진 이자율로 인해 은행의 CD상품과 보험회사에서 취급하는 보장성 이자 상품인 MYGA (Multi-Year Guarantee Annuity)가 많은 주목을 받고 있다. 이 두가지 상품은 정해진 기간동안 저축했을때 이자를 보장받는다는 비슷한 점이 있지만, 또 다른점들도 많다. 선택에 기로에 놓인 분들을 위해 CD와 MYGA의 장단점을 비교해보도록 하겠다.
MYGA는 보험회사의 연금상품중 하나이다. MYGA의 특징은, 이름에 적혀있듯이 여러 해 동안 정해진 이자를 보장해준다는 것이다. 예를들어 5%이자의 5 Year MYGA를 계약할 경우, 연이자 5%를 5년간 보장해준다는 뜻이 된다.
CD는 은행이나 Credit Union의 상품이며, 일정기간동안 돈을 묶어 놓는 조건으로 저축할 경우 보통 Savings어카운트 보다 더 높은 이자를 보장받을수 있는 저축상품이다.
첫째, MYGA는 Tax Deferred(세금유예), CD는 Taxed Annually이다.
MYGA는 태생이 Annuity임으로 Annuity의 세법이 적용이 된다. 그렇기에 계약 기간동안 이자를 받더라도 이자에 대한 세금을 내지 않고 유예가 된다. 만기가 되었을때도 만약 다른 연금상품으로 1035 exchange를 한다면 계속해서 세금을 유예시킬수 있다. 반면 CD는 Tax Annually이기 때문에, 만기가 아직 안되었더라도, 매해마다 번 이자에 대해서 세금을 내야 한다. 둘다 Tax는 Capital Gain이 아닌 Income Tax로 계산이 됨으로, 개개인의 Tax Bracket에 따라 세율은 다를 수 있다.
둘째, MYGA는 보험회사와 각 주를 통해서 보장이되고, CD는 FDIC를 통해 보장이 된다.
은행의 예금이 25만불까지는 FDIC를 통해 보장된다는것은 아마 모르는 사람이 더 없을것이다. 보험회사의 연금상품에 대한 보장은 보험회사 자체가 보장을 하지만, 각 State에 Guaranty Association을 통해 보장이 된다. 예를들어 캘리포니아 같은 경우는 California Life and Health Insurance Guaranty Association 을 통해 어카운트의 80% 최대 25만불까지 보호가 된다.
셋째, MYGA와 CD둘다 계약기간중 캔슬할 경우 페널티가 있을수 있다.
하지만 MYGA의 경우 계약기간중 일부를 페널티 없이 꺼내게 해주는 Partial Withdrawal기능이 대부분 상품에 옵션으로 제공이 되이 된다.
넷째, 현재의 이자율, 그리고Historical Record를 봤을때, MYGA가 평균적으로 CD보다 좀더 높은 이자를 지급한다.
하지만 이건 평균 수치기이 때문에, 내가 거래하는 은행과 보험회사에 따라 더 높은 이자를 주는지는 잘 비교해 봐야 할 것이다.
요즘같은 불확실성이 키워드인 시기에, MYGA와 CD의 수요가 늘고 있다. 은행과 보험회사들도 때맞춰 여러 광고를 통해 높은 이자율을 홍보하고 있다. 내 상황에 어떤것이 더 좋은 선택인지, 그리고 내 전체적인 포트폴리오를 봤을때 어느정도 비중을 안전자산에 배분해야할지를 잘 고려해 봐야 할 것이다. 물론 이자가 높은 어카운트에 내 돈을 넣어두는게 당연한 선택이겠지만, 이런 어카운트들에 저축할때 생기는 여러가지 계약조건과 세법들을 고려하여 결정하는것이 중요하며, 결정하기 앞서 경험이 풍부한 공인재정상담가나 Financial Advisor에게 상담을 받는것을 추천한다.
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