학자금 칼럼) 리처드 명/AGM칼리지플래닝 대표
제목: “재정보조의 사전설계는 성공의 필수요건”
가을학기를 시작하며 이제 대학진학을 준비하는 예비 신입생들의 발걸음은 더욱 빨라졌다. 그러나, 재정보조 준비에 우선 순위를 두기보다는 일반적으로 코앞에 닥친 입학원서를 어떻게 작성해 제출해야 할 지에만 마음들이 조급해지기 마련이다. 그러나, 한가지도 소홀히 다룰 수 없다는 현실을 명심해야 하겠다. 실질적인 면에서 오히려 대학의 입학원서를 제출해 가는 준비보다는 재정보조를 위한 사전준비가 사실상 더욱 어렵다는 사실부터 인지하고 모든 일을 시작하는 것이 보다 바람직하다. 재정보조에 대한 사전준비를 언제 먼저 시작했든지 아니면 못했든지 진행과 관계없이 일반적으로 계속해서 시간은 지나간다는 사실을 생각해야만 하겠다.
재정보조에 대한 사전설계를 어떻게 준비해 왔는지에 따라 특히 그 준비성과 실천여부에 따라서 대학진학에 따른 재정보조의 신청결과는 매우 큰 차이를 보이기 마련이다. 재정보조의 진행은 공식에 따라 계산이 되고 대학별 지원수위에 따라 제공받지만 이러한 구체적인 진행내용과 대학별 재정보조 계산내역을 사전에 잘 이해하지 못하고 단순히 재정보조의 신청에만 의미를 두면 조그마한 차이에도 연간 수천 달러에서 수만 달러의 차이를 재정보조금에 보일 수 있다는 점을 반드시 유념하고 재정보조의 진행에 대한 만전을 기하기 바란다. 결과적으로 사전에 재정보조를 어떻게 준비할 수 있을지에 따라 결과적으로 큰 이득을 보게 될 사람은 결국 사랑하는 자녀들이다. 따라서, 재정보조의 준비에 보다 박차를 가해야 하겠다.
일반적으로 사립대학을 주립대학보다는 재정보조를 통해 더욱 저렴히 진학할 수 있다고는 하지만, 이는 재정보조 없이는 불가능하다. 그리고, 어떻게 사전에 준비하고 설계한 바 대로 실천할 수 있을 지의 여부에 따라 재정부담은 큰 차이를 보이게 된다. 만약, 이를 잘못하면 자녀가 진학할 대학을 선정하는 과정에서도 재정부담으로 인해 큰 이슈가 될 수 있기에 반드시 재정보조의 공식에 맞춰 충분하게 사전준비를 철저히 검토해 봐야 할 것이다.
사전설계와 준비는 그야말로 필수적이 아닐 수 없다. 문득, 작년에 만났던 한 가정이 생각난다. 정양의 가정은 어머니와 아버지가 맞벌이 부부다. 물론, 어머니 수입이 매우 적어 큰 이슈가 되지는 않았지만, 아버지의 수입이 많은 결과로 개인수입도 적게 보이고 세금보고에서 세금도 적게 내며, 동시에 아버지는 은퇴 적금을 늘릴 목적으로 자신의 401(k)에 대해 전체소득의 15%를 최대로 불입했다고 한다. 따라서, 불입금이 1만 2천 달러가 조금 넘는 금액이었으나 정양의 총 가족수입면에서 가정분담금의 차이는 1만달러만 차이가 나도 상당한 증가분을 보이기에 정양의 아버지는 재정보조에 불리할 것으로 생각해 401(k)의 불입금을 높여 수입을 적게 보이려 한 것이다. 하지만, 정양이 금년도에 제의 받은 재정보조금은 오히려 작년보다 수천 달러가 더 줄어서 나왔다고 한다. 대학에 알아본 결과 대학은 정양의 아버지가 불입하는 401(k)의 금액을 W-2와 IRS의 Link를 통해서 넘겨받은 데이터로 결국 불입금을 Untaxed Income으로 계산해서 오히려 이러한 플랜을 갖지 않았을 경우의 더욱 높은 수입보다 가정분담금을 더욱 높여서 계산함으로써 결과적으로는 가정분담금(EFC)를 공제하기 전보다 거의 130%이상 더욱 높여 계산함으로써 정양의 재정보조에 불이익을 크게 초래하였다. 따라서, 정양의 가족은 사전설계를 통해 이러한 가정분담금의 증가분을 미리 파악할 수 있었는데도 이 부분에 대한 부모의 방심과 편견이 다시 돌이킬 수 없는 수천 달러의 재정보조 손실을 불러온 것이다. 따라서, 항상 검증될 수 있고 입증할 수 있는 방법으로 현 상황을 측정한 후에 검증된 방식으로 설계를 진행해 나가야 불이익을 피해갈 수 있다. 이렇게 401(k)나 SEP IRA, IRA, Roth IRA 등을 피해갈 수 있는 다양한 방법들이 있으므로 이러한 부분에 확실히 검증된 재정보조의 사전검토와 설계는 준비를 위한 필수과정이라 볼 수 있을 것이다. 문의) 301-219-3719, [email protected]