생명보험의 종류는 여러가지 기준에 따라 다르게 구분 될 수 있다. 상품의 목적에 따른 구분을 살펴보고, 나에게 필요한 생명보험은 어떤 것인지 제대로 따져봐야 한다.
보장기간에 따른 구분: Term Life(기간성) vs. Permanent Life(종신형)
생명보험의 종류는 우선 사망보상액에 대한 보장 기간에 따라 기간성 생명보험(Term Life Insurance) 과 종신형(Permanent Life Insurance) 생명보험으로 구분할 수 있다.
기간성 생명보험의 경우 일반적으로 10년, 20년, 30년의 정해진 기간동안 사망보상액과 그 이외의 추가적인 보상을 제공하고 있다. 그 이외에도 매년 갱신할 수 있는 ART(Annual Renewable Term), 보장기간이 만료되면 프리미엄을 돌려주는 ROP(Return of Premium) 등의 다양한 형태로 변화되어 왔다. 최근에는 본인이 일정한 보장기간을 정할수도 있고, 최대 35년까지도 그 보장 범위가 유연해 지거나, 확대되고 있다.
종신형 생명보험은 표현대로 보험의 효력이 종신기간까지 확대된 형태를 말하며, 일반적으로 기간성과 달리 100세까지 또는 최근에는 120세까지 그 보장기간을 연장해 오고 있다. 종신형 생명보험은 크게 사망보상액 보장형(Guaranteed)과 저축성(Cash Value) 생명보험으로 다시 구분할 수 있다. 종신형 생명보험에는 홀라이프(Whole Life), 유니버설 생명보험(Universal Life), 변액보험(Variable Life), 인덱스보험(Indexed Life)로 구분한다.
사망보상액 보장여부에 따른 구분: Guaranteed Life(보상확정형) vs. Cash Value Life(저축성)
Guaranteed Life상품은 일반적으로 Guaranteed UL상품을 말하며, 정해진 일정한 기간동안 일정한 프리미엄을 낼 경우, 사망보상액을 평생 보장하도록 디자인 되어 있다. 물론, 이 경우에도 Policy 내에 일정 수준의 Cash Value가 쌓이기도 하지만, 이는 사망보상액을 평생 보장받는다는 목적하에서는 큰 의미가 없다고 할 수 있다. 이러한 개런티 상품들은 일정 기간만 보장하는 기간성 (Term) 생명보험과 정확히 반대되는 개념이라고 볼 수 있다.
반대로, 저축성 생명보험의 경우에는 또 다시 프리미엄, 사망보상액 등을 변경할 수 있는 유연성(Flexibility)과 Cash Value에서 이자를 받는 형태에 따라 구분할 수 있다. 일정한 기간동안 납입해야 하는 프리미엄의 액수가 확정되는 보상액 확정형(Guaranteed Life)과 달리 저축성은 납부 기간을 본인의 상황에 따라 수시로 변경이 가능하다. 또한 그 프리미엄의 액수도 최소한(Minimum Premium)의 가이드라인과 최대한(Annual Maximum Premium)의 가이드라인 내에서 수시로 변경이 가능하며, 팔러시내에 일정부분 저축되어 있는 캐쉬벨류(Cash Value)가 있다면, 일정 기간동안 프리미엄을 내지 않을 수도 있다.
저축성 이자의 종류에 따른 구분: Fixed(고정형) vs. Indexed Life(보장형) vs. Variable Life(변동형)
기본적으로 Cash Value가 쌓이는 저축성 생명보험의 경우 생명보험을 유지하는 비용을 제외하고 일정부분이 본인의 Cash Value에 쌓이게 되면, 국세청(IRS)에서 정해 놓은 일정한 가이드라인을 지킬 경우, 일정부분의 세금혜택을 받도록 되어 있다. 따라서, 이때 저축이 되는 본인의 Cash Value에 추가로 불어나게 되는 이자수익은 매우 중요한 변수가 된다. 생명보험의 종류를 선택할때 본인이 목적인 저축이라면, 본인의 투자 성향이 공격적인지, 안정성 추구인지를 먼저 파악하고 본인의 성향에 맞는 상품을 선택해야 한다. 그리고, 내가 원하는 성향의 상품을 판매하는 보험회사를 선택해야 한다.
생명보험 유연성에 따른 구분: Whole Life(홀라이프) vs. Universal Life(유니버설 라이프)
처음에 약정한 조건을 중간에 변경 할 수 있는가의 문제도 생명보험을 구입하는데 있어 매우 중요한 고려사항 가운데 하나라고 할 수 있다. 개인의 경제적 상황과 성향에 따라, 기간과 불입금을 정하는 것을 선호하는 경우도 있고, 반대로 상황에 따라 본인의 생명보험을 다양하게 변경하기를 원하는 경우도 있다. 따라서, 본인의 생명보험 구입 목적을 명확히하고 그 기준에 따라 유연성의 유무와 그 선호도를 판단하는 것이 현명하다고 하겠다. 일반적으로 생명보험의 변경이라 하면, 불입하는 생명보험 프리미엄 액수를 계약 기간중에 변경할 수 있는가? 사망보상액을 계약 기간중에 변경할 수 있는가?에 따라 구분 된다고 할 수 있다.
브라이언 이 아메리츠 파이낸셜 대표
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